Rata kredytu hipotecznego może stanowić istotne obciążenie dla budżetu domowego. Na szczęście są sposoby, by wynegocjować z bankiem obniżenie raty.
Możesz prowadzić działania samodzielnie, ale zachęcamy do skorzystania z pomocy ekspertów kredytowych Sofinanse, którzy pomogą Ci wynegocjować obniżenie raty kredytów i zadbają, by do banku trafiły prawidłowo wypełnione wnioski.
Pamiętaj, że dla banku najważniejsze jest, abyś spłacił kredyt – najgorszym scenariuszem są dla niego klienci, którzy przestają płacić i trzeba względem nich podjąć kroki windykacyjne. Jeśli więc czujesz, że wysokie raty zagrażają Twojej wypłacalności i nie będziesz w stanie regulować ich w ustalonej wysokości, rozpocznij negocjacje z bankiem. Lepiej zacząć rozmowę, gdy Twoja sytuacja jest jeszcze względnie dobra i nie masz żadnych zaległości. Każde opóźnienie pogarsza Twoją szanse na wynegocjowanie niższej raty.
Niektórzy kredytobiorcy uważają, że raz podpisana umowa kredytowa wiąże ich do końca jej obowiązywania w niezmiennym kształcie. Otóż nie: negocjowanie wysokości raty na każdym etapie jej istnienia jest możliwe! Różne powody decydują o tym, że kredytobiorca nie jest w stanie spłacać raty w ustalonej wysokości: niższe zarobki, pojawianie się dziecka w rodzinie, choroba, wzrost wysokości rat spowodowany rosnącymi stopami procentowymi. Negocjowanie wysokości raty nie jest niczym nietypowym i nie należy się tego wstydzić.
Jeśli znalazłeś się w trudnej sytuacji, masz do dyspozycji następujące możliwości:
- renegocjowanie warunków umowy
- refinansowanie kredytu
- wydłużenie okresu spłaty
- kredyt konsolidacyjny
- skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców
Renegocjowanie warunków umowy kredytowej
Aby rozpocząć renegocjowanie umowy, musisz złożyć wniosek, w którym wyjaśnisz, dlaczego wnioskujesz o zmniejszenie wysokości raty. Powód musi być istotny i obiektywy. Wyjaśnienie, że chcesz zmniejszyć wysokość raty, bo przy obecnym poziomie raty nie wystarcza Ci pieniędzy na planowanie urlopu albo zmianę samochodu raczej nie przekona banku.
Szanse na to, że bank zgodzi się na ustalenie nowych warunków, rosną, jeśli do tej pory byłeś sumiennym klientem. Opóźnienia w dotychczasowych spłatach albo płacenie rat w niepełnej wysokości praktycznie przekreślają szanse na renegocjowanie.
Po złożeniu przez Ciebie wniosku bank zbada Twoją zdolność kredytową w taki sposób, jak robił to przed udzieleniem kredytu.
Refinansowanie kredytu
Refinansowanie kredytu to przeniesienie zobowiązania do innego banku, który oferuje lepsze warunki. Nowy bank spłaci Twoje dotychczasowe zobowiązanie, a Ty będziesz wpłacał miesięczne raty na nowy rachunek.
Refinansowanie opłaca się przy wieloletnich kredytach takich jak hipoteczny. Z czasem zmieniają się warunki umów i po czasie może się okazać, że te, na których zawarłeś swoją umowę, nie są już atrakcyjne. Nie musisz być „niewolnikiem” niekorzystnego kredytu sprzed lat – możesz przenieść zobowiązanie do innej instytucji.
Refinansowanie jest poprzedzone zbadaniem Twojej zdolności kredytowej. Przekreślisz swoje szanse, jeśli z opóźnieniem spłacałeś dotychczasowy kredyt.
Wydłużenie okresu spłaty
Wydłużenie okresu spłaty zmniejszy wysokość miesięcznych rat, ale jednocześnie wydłuży okres spłaty. To dobre rozwiązanie dla osób, które mają niewielkie trudności w spłacaniu rat w dotychczasowej wysokości – szybko odczujesz różnicę, bo miesięczna rata natychmiast się obniży.
Pamiętaj przy tym, że wydłużenie skutkuje tym, że zwiążesz się z bankiem na dłuższy czas, a co za tym idzie, ogólna suma, jaką mu przelejesz, będzie wyższa. Wydłużenie okresu spłaty zmniejsza więc miesięczne obciążenia, ale w ostatecznym rozrachunku zapłacisz więcej w całym okresie obowiązywania umowy.
Zaletą tej metody obniżania raty kredytu jest wysokie prawdopodobieństwo, że bank się na to zgodzi. Oznacza to dla niego korzyść na dwóch polach: więcej zarobi na kredycie, a jednocześnie zmniejszy ryzyko niewypłacalności klienta. Jeśli więc historia dotychczasowej spłaty jest dobra (brak opóźnień w płatnościach), to nie powinieneś obawiać się odrzucenia wniosku.
Kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest dla osób, które spłacają kilka różnych zobowiązań. Pozwala połączyć wszystkie kredyty i pożyczki, a oprocentowanie płacone od takiego połączonego „produktu” są niższe niż płacone od każdego kredytu i pożyczki oddzielnie. Inną przewagą spłacania jednego zobowiązania jest to, że spłata następuje raz w miesiącu, nie musisz więc pilnować terminów kolejnych spłat.
Kredytem konsolidacyjnym można objąć:
- kredyt gotówkowe
- kredyty samochodowe
- kredyt ratalny
- kredyt hipoteczny
- debet w rachunku osobistym.
Warunkiem otrzymania konsolidacji jest posiadanie zdolności kredytowej.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Jest t państwowy fundusz, z którego mogą skorzystać osoby, które nalazły się w trudnej sytuacji finansowej, a są zobowiązane do spłaty rat kredytu mieszkaniowego znacznie obciążającego domowy budżet. Wszelkie informacje na jego temat – wraz z załącznikami do pobrania – znajdziesz na stronach Banku Gospodarstwa Krajowego.
Skorzystaj z pomocy specjalistów
Jak widzisz, jest kilka mechanizmów, które pomogą Ci zmniejszyć wysokość miesięcznych rat kredytu. Każde z tych rozwiązań wiąże się też z pewnymi wadami. Jeśli chcesz mieć pewność, że wybierzesz najlepszy wariant, skorzystaj z bezpłatnej pomocy doradców kredytowych Sofinanse. Przeanalizują Twoją sytuację finansową i na tej podstawie zaproponują najbezpieczniejsze rozwiązanie.
Nasza siedziba znajduje się w Jeleniej Górze, ale obsługujemy klientów z całej Polski. Konsultacje odbywają się przez telefon lub komunikator internetowy. To całkowicie bezpieczne. Nasi specjaliści odpowiedzą na wszystkie twoje pytania, podsuną rozwiązania i złożą w Twoim imieniu wnioski do banków.
Jeśli chcesz zmniejszyć ratę kredytu, skontaktuj się z nami już dziś!
