Poradnik ten opisuje najważniejsze elementy towarzyszące podejmowaniu decyzji o wyborze kredytu na mieszkanie lub dom, czy też przy szukaniu pożyczki hipotecznej na dowolnie wybrany cel.
Co zatem jest najistotniejsze? Czy tylko wysokość odsetek, prowizja? A może należy zweryfikować także inne elementy mające wpływ na atrakcyjność oferty dotyczącej kredytu na mieszkanie lub dom?
Na początku weryfikujemy odsetki od kredytu mieszkaniowego w różnych bankach. Najczęściej spotkamy się przy tej okazji z informacją o marży banku (inaczej niż przy zwykłych kredytach gotówkowych lub ratalnych), która jest częścią składową oprocentowania i jest dodawana do jakiejś podstawy tzw. stopy bazowej. Stopa bazowa zwykle jest zmienna w czasie spłaty kredytu i jest równa jakiejś stawce oprocentowania stosowanej pomiędzy bankami, np. WIBOR dla kredytów w PLN.
Powoduje to, że zmiana sytuacji na rynku międzybankowym generuje „automatyczną” modyfikację stopy bazowej. Dalej – zmiana tej stopy powoduje w czasie spłaty kredytu modyfikację jego oprocentowania (np. co trzy miesiące). Stopa bazowa łącznie z marżą daje nam bowiem dopiero łączne oprocentowanie kredytu hipotecznego. Marżę często można z bankiem negocjować. Decydując się na dodatkowe usługi banku, przykładowo kartę kredytową, ubezpieczenie, konto osobiste albo lokatę oszczędnościową łatwiej wynegocjować obniżenie marży.
Weryfikujemy oprócz tego wysokość prowizji od udzielenia kredytu na zakup nieruchomości. Przy kredytach hipotecznych, które często spłacamy długie lata ma ona co prawda mniejsze znaczenie niż przy niskich kredytach konsumpcyjnych na kilka lat (prowizja rozłoży się się przykładowo na 20-30 lat spłaty) ale zawsze warto zapłacić jak najmniej. Prowizję także możemy próbować negocjować z bankiem albo pośrednikiem finansowym. Nie zawsze jest to możliwe, ale warto podjąć próbę rokowań!
W banku albo u pośrednika pytamy także o inne opłaty powiązane z kredytem hipotecznym. Często zetkniemy się ze składkami np. ubezpieczenia na życie, na wypadek inwalidztwa a także od utraty pracy. Składek ubezpieczeniowych nie powinniśmy jednak traktować jedynie jako kosztu pożyczki hipotecznej. Nie jesteśmy w stanie przecież wyeliminować jakiegoś losowego przypadku w czasie naszego życia a wówczas ubezpieczenie może się bardzo przydać.
Należy również dowiedzieć się o warunki wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego – możemy przecież w każdej chwili wygrać w totolotka. Wcześniejsza spłata, częściowa lub całkowita, najczęściej jest powiązana z zapłaceniem bankowi dodatkowej prowizji.
W przypadku dużego kredytu na zakup nieruchomości, który zwykle bierzemy raz w życiu, warto ponadto rozważyć skorzystanie z usług firmy pośredniczącej w zaciąganiu kredytów na zakup nieruchomości. W jednym miejscu pośrednik finansowy ma możliwość sprawdzić dla nas i porównać propozycje bardzo wielu banków, z którymi współpracuje. Mamy szansę uniknąć w ten sposób biegania od banku do banku i możemy zaoszczędzić dużo czasu.
